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【网络金融】互联网企业正在重塑金融市场

从前些日子热议余额宝是否为吸血鬼，到昨天银监会宣布试点五家民营银行，这里面话题的中心自然是互联网企业对金融市场带来的冲击。或许我们中很多人把一部分的闲置资金已转移到余额宝里去获取收益，或许很多人还对网络金融的安全心存疑虑，但不可否认，互联网对金融市场的影响正越来越明显。昨天民营银行试点的新闻，或许不如余额宝的年化又重回 6% 以上给我们带来的直观感受更明显，但更重大的变化正在发生，互联网金融正式进入 2.0 时代。国家允许民间资本控制和经营银行，更大的背景是利率市场化、促进银行业竞争、解决小微企业融资难。阿里巴巴和腾讯已在名单之列，百度也已跃跃欲试，苏宁更是因放出风声开盘下跌，是什么强大的魔力吸引着互联网巨头们追逐资本市场？而他们的进入又会给金融也带来怎样的变化？企业最重要的就是获取利益，从 2013 年的国内企业 500 强来看，“工农中建”四大国有银行均排名前二十，三家更是在前十，巨大的利润吸引着不仅是互联网更包括其他有实力的企业。传统银行获利的三大业务存、贷、汇，互联网企业已基本掌握，存款业务更是通过类余额宝的货币基金吸引了储户大量闲散资金，获得银行牌照更能让他们的业务合法化，规范化，更好的受到银监会的监督。相比于余额宝等产品的备受怀疑，拥有银行牌照后的互联网企业，在公信力上大幅提升，因为银行的监管相比较互联网来说更为严格。从余额宝对活期存款的影响就能看出，互联网企业的金融业务也会给金融市场带来更为激烈的竞争。互联网企业相比较传统的金融企业有其先天优势，首先是自身的客户渠道，互联网企业有其庞大的用户基数，广泛的网络宣传渠道；其次是互联网企业的数据优势，通过大数据的分析，更容易得出用户喜好，设计出个性化的金融产品，满足不同层次的需要；最重要的是互联网企业的创造力，金融产品的更新速度很快，投资组合种类繁多，金融企业的运用互联网的便利性，能够设计出比传统的金融产品更加便捷的操作，吸引消费者办理业务。但是，互联网企业进入金融市场也有其自身局限性。最重要的是解决互联网信息的安全问题，如何保障顾客在互联网上进行操作时的资金安全，避免产生账户被盗的情况发生，都是需要互联网企业好好研究与应对的。同时互联网企业相比较传统的银行等金融机构，对于自身资金的风险防范能力明显羸弱。传统银行经过几十年的规范发展，自身规模较大，操作较为规范，风险防范意识较强，资产质量较高，背后更是有国有资产的支撑。互联网企业进入民营银行领域，自担风险，对于大面积的金融危机到来时的资金链压力还需要强有力的支撑才行，这也是为什么民营银行试点时要求两个发起人的原因。在具体经营上，阿里巴巴的方案设计是“小存小贷”的模式，限定其的业务范围，设定存款上限，只接受多少万元以下的单户存款，单户贷款规模也有限制，定位服务小微、服务大众。这样做的好处在于，风险分散，通过阿里巴巴的支付宝业务，更好的衔接自身银行业务，在贷款业务上，审批程序也必然不同于传统银行，手续更为便利，个人信用的审查更加依赖网络。腾讯设计的方案是“大存小贷”模式，限定存款下限，以及贷款上限。这样做的好处是吸引大储户，避免业务量多带来的成本增加，同时放贷设定上限，降低不良资产的风险。阿里已推出小额贷款业务，阿里小贷成功的基础是大数据技术：阿里根据商家在淘宝、天猫、阿里巴巴、支付宝等平台上的行为确定信用等级，然后确定是否经予贷款，或者贷款多少。互联网行业进军金融领域的势头不可阻挡，从存贷业务到保险基金无不体现互联网的影子。无论是传统金融业，还是互联网化的金融业，更为重要的是给我们用户带来资产的保值增值，提供更好的服务，为中国经济的发展注入新的活力。

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